כשהייתי קטנה, הסבירו לי שכסף זה לא הדבר הכי חשוב בחיים. ככל שעברו השנים, הבנתי שבריאות ומשפחה זה לפני הכל, אבל תרצו או לא תרצו, כסף משנה את העולם. והוא בהחלט חשוב! לצערי הרב, אף אחד לא מלמד אותנו בשום מסגרת בחיים כיצד להתמודד עם המפלצת הירוקה הזו, שגוזלת לנו את כל האנרגיה, שעות היום הטובות ומרבית חיינו. אז הלכתי לחקור, איפה בכל זאת לומדים על כסף מבלי להיות כלכלנים, רואי חשבון או סטנלי פישר. הנה מצאתי.

רינת מעוז היא יועצת פיננסית, מנכ"לית מעוז פיננסיים, מעבירה סדנאות וקורסים לנשים על כסף, השקעות נדל"ן, בורסה ופנסיה. אתם אולי מכירים אותה מתכניות בוקר מוכרות או מהרצאות ששמעתם. אחרי שנים שבילתה בניהול מחלקות בבתי השקעות, היא בהחלט תוכל ללמד אתכם על כסף, מה לעשות איתו, איך לחסוך אותו ואיך לעשות ממנו עוד כסף. במיוחד לקוראות הבלוג Home in Style, הנה כמה טיפים שלה על איך תוכלו בכמה פעולות קטנות לחסוך מאות שקלים בשנה מהכסף שלכם.

כל הדרך אל הבנק

  1. בחשבון עו"ש – אם עברת את גיל 60 מגיעות לך הנחות כמעט של 50% בעמלות הקבועות בחשבון  – וודאי שאת מקבלת אותן. בכל מקרה, צרי קשר עם הבנק ומסרי שאת בוחנת כרגע כמה אפשרויות היכן לנהל את חשבון הבנק שלך, מאחר וקיבלת כמה הצעות מבנקים אחרים,  ואת מבקשת לדעת כמה עמלות וריביות שילמת בשנת 2012 . תתפלאי איך יציעו "לבוא לקראתך" ..
  2. בהלוואות – חשוב לנהל משא ומתן על כל 0.1% מהסכום. זה מסתכם במאות שקלים ולעיתים באלפי שקלים. תחשבי כמה זמן צריך לעבוד בשביל 50,000 ₪ נטו, זה יכול להיות הסכום שתחסכי אם תצליחי להתמקח על 0.01% מהמשכנתא שלך!
  3. בחשבון ניירות ערך – כל לקוח משלם אוטומטית את המקסימום עבור העמלות. אם את או בן זוגך משקיעים הרבה בבורסה ייתכן וכדאי לכם לפתוח חשבון מיוחד בבנק להשקעות בלבד ולשלם בו אלפי שקלים פחות כל שנה. בדוק.
  4. מסגרת אשראי בחשבון עובר ושב – האם ידעתן כי אם אינכן נכנסות למינוס ואינן משתמשות במסגרת  האשראי שלכן בבנק רוב הסיכויים שאתן בכל זאת משלמות עמלת הקצאת אשראי?  אם בפועל אינך משתמשת בשירות זה הניתן לך, וודאי כי לא מחייבים אותך בעבורו בעמלה.
  5. בחיסכון בפק"מ בבנק (פיקדון קצר מועד לתקופה של עד שנה) – ישנה טבלה   מדורגת לכל קבוצת סכומים, לדוגמא: לפיקדון בין 10,000 -50,000 ₪. מה שכדאי שתדעי הוא שהפקיד רשאי לתת לך את הריבית הגבוהה של ה- 50,000 ₪. הוא אפילו לא צריך אישור מיוחד לזה. את רק צריכה להתמקח..

    אל תתנו לשגרת היום יום לבלוע לכם את הכסף. עורו ולכו בדקו!

 ומה בפנסיה?

6. המשכורת שלך בפנסיה – אם אין לך מושג מה קורה עם החיסכון שלך לפנסיה, עשי את הצעד הבא: שלפי את אחד הדפים של הפנסיה נשלחים אליך ( שרשום בהם קרן פנסיה או ביטוח מנהלים או פוליסה ) והתקשרי לחברת הביטוח. שאלי אותם כמה כסף יהיה לך כשתפרשי אם תמשיכי להפריש כל חודש את אותו הסכום. זה ייתן לך אינדיקציה מסוימת מה תהיה "המשכורת" שלך כשתצאי לגמלאות. חשוב מאוד (מאוד!) שתהיה לך קרן פנסיה. בין אם את שכירה או עצמאית.

7. ביטוחים – בקרן פנסיה ובביטוח מנהלים חלק מהכסף מופקד לטובת ביטוח חיים ושארים וחלק לביטוח של אובדן כושר עבודה. אם לדוגמא את רווקה ללא ילדים, או שאין לך שארים שאת צריכה לתמוך בהם כלכלית, אין טעם שתשלמי ביטוח שארים ואז תוכלי להפנות יותר כסף לחיסכון. ( זה כמו שתעשי ביטוח רכב כשאין לך רכב)

8. דמי ניהול  – דמי ניהול משלמים בכל החסכונות שלנו לפנסיה. לדוגמא – בקרן השתלמות דמי הניהול הם 2% מקסימום. התקשרי לחברת הביטוח או בית ההשקעות שבו נמצאת קרן ההשתלמות שלך ושאלי אותם כמה אחוז דמי ניהול גובים ממך. אם זה גבוה מ -1% – מסרי להם שאת בוחנת כמה אפשרויות להעביר אותה למקום אחר. את רשאית לפי החוק להעביר את קרן ההשתלמות שלך אח לחודש לכל חברת ביטוח או בית השקעות שאת רוצה ללא קנסות וללא עמלות ותוך שמירה על כל הוותק והזכויות שלך. חשבו כמובן לבדוק מהן התשואות ( הרווחים) שקרן ההשתלמות שלך הרוויחה וכן האם הכספים בה מושקעים באפיקים מסוכנים יותר (מניות) או סולידי יותר ( אג"ח ) בהתאם לרמת הסיכון שאת מעדיפה.

אם אתן רוצות ללמוד עוד על כסף, פנסיה, חברות ביטוח וכל מה שאף אחד לא רוצה להתעסק איתו בחיים, אתן מוזמנות להרשם אצל רינת מעוז להרצאת מבוא חינם לקורס "הבנק והפנסיה שלך". שלחו לה מייל ל rinat@maozfinance.co.il וציינו שאתן קוראות הבלוג Home in Style. הגיע הזמן שנדע מה לעשות עם הכסף שלנו, ואיך לא לפחד מהמילה "בנק" או "פנסיה". כדאי!

והנה עוד שני טיפים ממני, כדי לצלוח בכבוד את תוכניתו של יאיר ולהשאר בחיים:

9. החזרי מס – שימו לב, זה חשוב! החזרי המס הממוצעים לאדם שכיר עומדים על 8,000 ש"ח בשנה!

  • האם אתם שכירים ומשלמים מס הכנסה?
  • האם הייתם מובטלים או החלפתם עבודה בשש השנים האחרונות?
  • האם התגרשתם בתקופה של שש השנים האחרונות?
  • האם יש לכם תואר משנת 2005 ומעלה?
  • האם יש ילד במשפחה עם הפרעת קשב וריכוז?
  • האם אתם סוחרים בבורסה או הפסדתם כסף ממסחר בשש השנים האחרונות?

אם אתם עונים על אחת מהשאלות מעלה בחיוב, כדאי מאוד שתפנו לרואה החשבון שלכם, או לחברות המטפלות בהחזרי מס תמורת עמלה מסוימת, ותגישו טפסים להחזר מס. לא חבל על הכסף הזה שמגיע לכם?

10. משק בית – לאחרונה, יותר ויותר חברות מנסות להקל על עומס המיסים והגזרות, ויוצאות במבצעים שווים על מנת לחסוך בעלויות משק הבית. צריך רק לעקוב, ולא להתעצל, אלא להשתמש בהזדמנויות אלו. אחת כזאת היא לדוגמא חברת החשמל המציעה את "חסכת הרווחת". נרשמים באתר חברת החשמל למבצע, ואם צריכת החשמל שלכם ירדה לעומת הצריכה בחודש זהה אשתקד, תהיו זכאים להנחה בחשבון הנוכחי באותו גובה ירידה באחוזים. אם ירדתם ב 10% בצריכה, תזכו ל 10% הנחה בחשבון. כמובן שיש קריטריונים שתצטרכו לעמוד בהם להצטרפות להסדר, אבל זה בהחלט שווה בדיקה!

נכון, החיים הפכו כאן לבלתי נסבלים מבחינה קיומית, אבל ישנן דרכים רבות לחסוך, ואף לעשות עוד כסף ולהגדיל הכנסות אם רק נצא ממעגל ההשרדות היומיומית שלנו ונפתח קצת כמה תאים אפורים. המשיכו לעקוב במדור זה אחרי הכתבות הבאות, על איך לחסוך יותר ולהרוויח יותר. המשך שבוע טוב!